Pénzügyi tanácsadó és vagyonkezelő

Hitelre van szüksége? - de nem tudja kitől?
Kérdésére a választ itt megtalálja!
Bemutatkozás
Elérhetőség
Vélemények
Regisztráció
Fogalomtár
Partnerek
Fórum

Jelzálog hitel

Ez a hitelezés forma a középkorban kezdett elterjedni. Eleinte, mivel elég kevés ember rendelkezett értékes ingatlannal, ékszereket használtak zálogba a felvett kölcsön fejében. Ahogy az ingatlanokra is több időt és pénzt fordítottak, valamint már több volt a funkciója, mint egyszerű lakóház (már az is fontos volt, hogy különbözzön a másétól), értékét tekintve is alkalmassá vált zálognak.

A jelzáloghitelt többnyire fogyasztási hitelként használják az emberek. Ez azt jelenti, hogy a felvett hitel összeget elköltjük valamire, és ezt követően a munkajövedelmünkből fizetjük a törlesztő részletet. Egy jó hitel több mindenre használható, ha a megfelelő információkkal rendelkezve használunk ki minden lehetőségét.

A jelzáloghitel több célra is felvehető:

- Szabadfelhasználásra
- Lakáscélra (Vásárlás, építés, felújítás, korszerűsítés)
- Befektetésre (Lásd: Ingatlan címszó alatt bővebben)


Szabadfelhasználás


A pénzintézetek valamiféle biztosítékot kérnek az általuk folyósított hitelösszegre. Nagyon jó biztosítéknak számít az ingatlan, hiszen hosszú távon az értéke folyamatosan emelkedik. Ha az adós nem fizet, akkor a bank eladja a biztosítékként lekötött ingatlant, a vételárból levonja a tartozás hátralékát, a maradékot pedig kifizeti a volt tulajdonosnak. Az, amit ma általában jelzáloghitelnek nevezünk, kismértékben különbözik a bemutatott technikától. Itt a bank arra az ingatlanra (esetünkben lakásra vagy lakóházra) terheli rá a jelzálogot, amelynek a megvásárlásához hitelt nyújtott, illetve amelyben a hitelfelvevő lakik. Ennek megfelelően kétféle jelzáloghitel igényelhető a bankoknál. Az egyik fajta - úgynevezett általános vagy célhoz nem kötött - jelzáloghitel mögött álló ingatlan valóban csak biztosítékul szolgál, a kapott hitelt pedig bármire felhasználhatja az ügyfél. A bankok általában a hitelfedezeti érték 30 - 50 százalékáig adnak ilyen jelzáloghitelt.

Lakáscél


Itt a megvásárolni, felújítani, korszerűsíteni, kívánt lakás vagy építeni szándékozott családi ház a fedezet. Itt a helyzet bonyolultabb, miután a vásárló a zálogban fog lakni.

A bankok általában alacsonyabban határozzák meg a hitelfedezeti értéket, mint amennyi a piaci érték, hogy ezzel is nagyobb legyen a biztonságuk. Ezért senki ne lepődjön meg, ha a 10 millió forintos lakás hitelfedezeti értéke csak 9 millió forint lesz. Ezen összeg 60-70 százalékáig nyújtanak a bankok hitelt, ami a valós vételárhoz - a piaci értékhez - képest csak 50-60 százalék. Tehát annak ellenére, hogy saját erőre elvileg nincs szükség, nagyon is behatárolt a hitelfelvételi lehetőség.

A bankok ezen kívül ragaszkodnak ahhoz, hogy az ügyfél a hiteltörlesztés mellett meg is tudjon élni. Ezért a család havi nettó jövedelmének az egyharmadát nem nagyon haladhatja meg a hitel - szintén havi - törlesztő részlete. Messze vagyunk még attól, hogy a vásárolni kívánt lakás 90-95 százalékára hitelt vehessünk fel, ahogy a fejlett piacgazdaságokban megszokott. Ennek ellenére nálunk is elindult fölfelé a hitelezési limit. Ha a hitelfelvevő képzettsége, állása olyan, hogy a bank folyamatosan növekvő jövedelmet valószínűsít, akkor fölé megy az említett egyharmados határnak.

Ha a vásárolni kívánt lakás ingatlanpiaci értéke - hosszú távon - kecsegtető, akkor újra csak magasabb lesz a meghitelezett vételárrész. Több bank információja szerint, aki két ingatlant is le tud kötni fedezetül - mondjuk a vásárolni kívánt lakás mellett egy balatoni nyaralót - az akár a vételár 80 százalékáig is kaphat hitelt.

A havi törlesztő részletekkel folyamatosan csökken a bank kinnlevősége, így bármikor többet ér az adott lakás, mint amennyi a tartozás. Feltéve, hogy a lakást üresen lehet értékesíteni. A hazai alacsony hitelezési arány egyik oka éppen ez: nincs intézményes garanciája annak, hogy a bajba került adóst ki lehet költöztetni. Miután pedig a lakott lakások vételára többnyire fele az üresen állókénak, így érthető, hogy a bank nem szívesen ad nagyobb hitelt, mint a vételár 50 százaléka.

A kiköltöztetésnek egyébként kialakult valamiféle gyakorlata, jelesül az, hogy az önkormányzatok tartanak fenn bérlakásokat a fizetésképtelenné vált adósok részére, illetve ha a hitel már kevés a lakáson, akkor maga a bank ajánl fel egy kisebb értékű lakást.

Befektetésre


E célból nem sokan vesznek fel hitelt. Pedig kevésbé kockázatos, mint a fogyasztásra felvett hitelek. Illetve a fogyasztást és a befektetést össze lehet kapcsolni egy hitelben és ezzel jelentősen csökkentjük a kockázatot.

Fontos, hogy bármilyen célra is szeretnénk hitelt felvenni, ahol a saját lakásunk, házunk a fedezet, minden alkalommal nagyon nagy körültekintéssel kell megvizsgálni minden lehetőséget és figyelembe venni a jövőbeni (életünkben bekövetkezhető) változásokat.

Amennyiben további információra, segítségre van szüksége, kattintson IDE, vagy regisztráljon ITT.

Fórum

Témák Hozzászólások Utolsó hozzászólás
Jelzálog hitel 7 db 2009.12.01.
Megtakarítás:

a gazdasági szereplő saját vagyonának növekménye.

Cafeteria a hiteleseknek!


Új béren kívüli juttatásként jövőre már a törlesztő részletben is segíthetnek a munkáltatók. Mivel ez adómentes cafeteria elem lehet, így a focibérleten kívül nem lesz más hasonlóan kedvező támogatás.

2009-2016 © Urbán József Pénzügyi Tanácsadó
dimension webstudio - weboldal készítés
Egészségpénztár, Nyugdíjpénztár, Lakástakarék pénztár, Értékpapír számla, Kombinált biztosítás,