Pénzügyi tanácsadó és vagyonkezelő

Hitelre van szüksége? - de nem tudja kitől?
Kérdésére a választ itt megtalálja!
Bemutatkozás
Elérhetőség
Vélemények
Regisztráció
Fogalomtár
Partnerek
Fórum

Jelzálog hitel

Ez a hitelezés forma a középkorban kezdett elterjedni. Eleinte, mivel elég kevés ember rendelkezett értékes ingatlannal, ékszereket használtak zálogba a felvett kölcsön fejében. Ahogy az ingatlanokra is több időt és pénzt fordítottak, valamint már több volt a funkciója, mint egyszerű lakóház (már az is fontos volt, hogy különbözzön a másétól), értékét tekintve is alkalmassá vált zálognak.

A jelzáloghitelt többnyire fogyasztási hitelként használják az emberek. Ez azt jelenti, hogy a felvett hitel összeget elköltjük valamire, és ezt követően a munkajövedelmünkből fizetjük a törlesztő részletet. Egy jó hitel több mindenre használható, ha a megfelelő információkkal rendelkezve használunk ki minden lehetőségét.

A jelzáloghitel több célra is felvehető:

- Szabadfelhasználásra
- Lakáscélra (Vásárlás, építés, felújítás, korszerűsítés)
- Befektetésre (Lásd: Ingatlan címszó alatt bővebben)


Szabadfelhasználás


A pénzintézetek valamiféle biztosítékot kérnek az általuk folyósított hitelösszegre. Nagyon jó biztosítéknak számít az ingatlan, hiszen hosszú távon az értéke folyamatosan emelkedik. Ha az adós nem fizet, akkor a bank eladja a biztosítékként lekötött ingatlant, a vételárból levonja a tartozás hátralékát, a maradékot pedig kifizeti a volt tulajdonosnak. Az, amit ma általában jelzáloghitelnek nevezünk, kismértékben különbözik a bemutatott technikától. Itt a bank arra az ingatlanra (esetünkben lakásra vagy lakóházra) terheli rá a jelzálogot, amelynek a megvásárlásához hitelt nyújtott, illetve amelyben a hitelfelvevő lakik. Ennek megfelelően kétféle jelzáloghitel igényelhető a bankoknál. Az egyik fajta - úgynevezett általános vagy célhoz nem kötött - jelzáloghitel mögött álló ingatlan valóban csak biztosítékul szolgál, a kapott hitelt pedig bármire felhasználhatja az ügyfél. A bankok általában a hitelfedezeti érték 30 - 50 százalékáig adnak ilyen jelzáloghitelt.

Lakáscél


Itt a megvásárolni, felújítani, korszerűsíteni, kívánt lakás vagy építeni szándékozott családi ház a fedezet. Itt a helyzet bonyolultabb, miután a vásárló a zálogban fog lakni.

A bankok általában alacsonyabban határozzák meg a hitelfedezeti értéket, mint amennyi a piaci érték, hogy ezzel is nagyobb legyen a biztonságuk. Ezért senki ne lepődjön meg, ha a 10 millió forintos lakás hitelfedezeti értéke csak 9 millió forint lesz. Ezen összeg 60-70 százalékáig nyújtanak a bankok hitelt, ami a valós vételárhoz - a piaci értékhez - képest csak 50-60 százalék. Tehát annak ellenére, hogy saját erőre elvileg nincs szükség, nagyon is behatárolt a hitelfelvételi lehetőség.

A bankok ezen kívül ragaszkodnak ahhoz, hogy az ügyfél a hiteltörlesztés mellett meg is tudjon élni. Ezért a család havi nettó jövedelmének az egyharmadát nem nagyon haladhatja meg a hitel - szintén havi - törlesztő részlete. Messze vagyunk még attól, hogy a vásárolni kívánt lakás 90-95 százalékára hitelt vehessünk fel, ahogy a fejlett piacgazdaságokban megszokott. Ennek ellenére nálunk is elindult fölfelé a hitelezési limit. Ha a hitelfelvevő képzettsége, állása olyan, hogy a bank folyamatosan növekvő jövedelmet valószínűsít, akkor fölé megy az említett egyharmados határnak.

Ha a vásárolni kívánt lakás ingatlanpiaci értéke - hosszú távon - kecsegtető, akkor újra csak magasabb lesz a meghitelezett vételárrész. Több bank információja szerint, aki két ingatlant is le tud kötni fedezetül - mondjuk a vásárolni kívánt lakás mellett egy balatoni nyaralót - az akár a vételár 80 százalékáig is kaphat hitelt.

A havi törlesztő részletekkel folyamatosan csökken a bank kinnlevősége, így bármikor többet ér az adott lakás, mint amennyi a tartozás. Feltéve, hogy a lakást üresen lehet értékesíteni. A hazai alacsony hitelezési arány egyik oka éppen ez: nincs intézményes garanciája annak, hogy a bajba került adóst ki lehet költöztetni. Miután pedig a lakott lakások vételára többnyire fele az üresen állókénak, így érthető, hogy a bank nem szívesen ad nagyobb hitelt, mint a vételár 50 százaléka.

A kiköltöztetésnek egyébként kialakult valamiféle gyakorlata, jelesül az, hogy az önkormányzatok tartanak fenn bérlakásokat a fizetésképtelenné vált adósok részére, illetve ha a hitel már kevés a lakáson, akkor maga a bank ajánl fel egy kisebb értékű lakást.

Befektetésre


E célból nem sokan vesznek fel hitelt. Pedig kevésbé kockázatos, mint a fogyasztásra felvett hitelek. Illetve a fogyasztást és a befektetést össze lehet kapcsolni egy hitelben és ezzel jelentősen csökkentjük a kockázatot.

Fontos, hogy bármilyen célra is szeretnénk hitelt felvenni, ahol a saját lakásunk, házunk a fedezet, minden alkalommal nagyon nagy körültekintéssel kell megvizsgálni minden lehetőséget és figyelembe venni a jövőbeni (életünkben bekövetkezhető) változásokat.

Amennyiben további információra, segítségre van szüksége, kattintson IDE, vagy regisztráljon ITT.

Fórum

Témák Hozzászólások Utolsó hozzászólás
Jelzálog hitel 7 db 2009.12.01.
Fedezeti ügylet:

olyan kockázatfedezeti céllal kötött határidős, opciós, swap, illetve azonnali ügylet, amelynek várható árfolyamnyeresége, illetve kamatbevétele egy másik ügyletből vagy ügyletek sorozatából (fedezett ügyletek) adódó nyitott pozíció, várható kamatveszteség, illetve árfolyamveszteség kockázatának fedezetére szolgál. A fedezeti ügylet eredménye és a fedezett ügylet eredménye nagyságrendileg azonos vagy megközelítőleg azonos, ellenkező előjelű, nagy valószínűséggel realizálódó, egymással szoros korrelációt mutató, egymást ellentételező nyereség és veszteség.

Cafeteria a hiteleseknek!


Új béren kívüli juttatásként jövőre már a törlesztő részletben is segíthetnek a munkáltatók. Mivel ez adómentes cafeteria elem lehet, így a focibérleten kívül nem lesz más hasonlóan kedvező támogatás.

2009-2016 © Urbán József Pénzügyi Tanácsadó
dimension webstudio - weboldal készítés
Pénzügyi kockázatelemzés, Pénzügyi tanácsadás, Ingatlan tanácsadás, Életúttervezés, Biztosítási ügyintézés,
Hitelügyintézés, Mediáció, Könyvelés, Oktatás, Jogi tanácsadás,